大数贷款是专注大额资金需求的金融服务平台，主要服务中小微企业主及高收入群体。它通过线上化流程和差异化风控模型提供50-100万额度贷款，具有审批快、担保灵活等特点，但存在利息较高、催收严格等争议。本文将拆解产品类型、申请流程、风险提示等核心信息，帮助用户全面了解该平台。
大数贷款其实不是单一产品，更像是个「贷款超市」，背后对接了多家金融机构。根据他们官网和合作方披露的信息，主要做两类业务：
• 消费贷：给有房有车的个人，最高能批20万，主要看房产价值和征信记录
• 经营贷：针对小微企业主，需要提供营业执照和经营流水，最高能给到100万
有个特别之处在于他们的风控模型，不像银行那样死板。比如企业开票记录，传统银行可能要求连续12个月开票，他们接受「近12个月合计100万」这种更灵活的标准。不过这种宽松也意味着风险成本更高，所以利息会比银行高些。
我整理了他们家三个主流产品的准入要求，发现这些细节特别关键：
1. 年龄卡得死：25-60岁这个区间雷打不动，超龄1个月都不行
2. 企业硬指标：
• 成立至少1年（个体户不行）
• 近半年没换过法人
• 纳税等级不能是D级
3. 征信潜规则：
• 近3个月贷款审批查询别超13次
• 信用卡半年内逾期不能超2次
• 有个隐藏门槛——信用负债超500万直接拒
这里有个坑要注意：他们查的是「担保资格审查」，这个查询记录不会显示贷款审批，对后续申请其他贷款影响小些。
根据用户合同和投诉案例，实际资金成本分三块：
• 银行利息：年化9%-15%左右
• 担保费：3%-4%
• 服务费：有些渠道还要收1%-2%
比如借50万分24期，每月还2.4万左右，实际年化能达到21%-24%。有用户投诉说签合同时没注意这些附加费用，等逾期了才发现利息越滚越大。
从投诉平台的数据看，三类用户最容易出问题：
1. 行业受限群体：采矿、娱乐行业明明在禁入名单，有些中介还忽悠人去申请
2. 征信修复客群：以为「不看逾期次数」就能蒙混过关，其实他们用大数据交叉验证
3. 短期周转用户：虽然提前还款不收违约金，但前6个月还的基本都是利息
有个真实案例：做建材生意的王老板借了80万，前三个月月供近4万，结果工程款没到位直接逾期，催收电话打到合作方那里，差点搞丢大单子。
虽然利息偏高，但有些场景确实适合用：
✓ 发票不连续的企业，比如季节性明显的农业加工厂
✓ 抵押物不足但现金流稳定，像连锁便利店这类轻资产行业
✓ 紧急用款的情况，从申请到放款最快2天，比银行快一周
不过要提醒下，他们的「受托支付」功能是把钱直接打给上游供应商，如果想套现周转，这个方式根本行不通。
根据风控人员透露，这些行为100%会被拒贷：
× 近3个月有法律诉讼（哪怕是原告）
× 微信/支付宝流水占比超50%
× 企业纳税信用等级是M级以下
× 配偶有民间借贷纠纷
还有个冷知识：他们接入了税务局的「税银互动」系统，会重点看增值税申报表里的存货数据，和实际开票金额对不上就直接拒贷。
写在最后：大数贷款更适合短期过渡性融资，建议用满30天额度有效期，分多次支取降低利息成本。如果打算长期使用，还是优先考虑银行产品，毕竟资金成本差着将近10个点呢。最近他们家在推「以贷换贷」优惠，这个坑千万别踩——新贷旧账一起背，债务雪球越滚越大！
