最近收到粉丝私信：签了网贷合同但钱没到账，催收却让马上还款！这种情况该不该还？法律上怎么认定？本文结合真实案例，深入解析合同效力认定、资金流向核查和维权取证要点，教你用三步法守住钱袋子。特别提醒：未实际到账的借款无需履行还款义务，但处理不当可能反被套路！
上周有位大学生小张找我咨询，他在某平台申请5000元借款，电子合同签完后页面显示"放款成功"。可等了两天银行卡始终没动静，第三天却收到催收短信要求还款。这种情况小张该不该还？系统延迟：银行处理需1-3个工作日绑定账户错误：输错卡号导致代付失败诈骗套路：伪造转账记录的"空头合同"
根据《民法典》第679条，借款合同自款项交付时生效。也就是说：只签合同未放款：合同未成立显示放款但未到账：需核查银行流水收到"虚拟额度"：不属于实际借款银行流水单（重点看交易对手信息）电子合同中的实际到账金额条款平台客服的沟通记录（建议电话录音）
这里要划重点！如果遇到钱没到账却被催收，千万别做这三件事：点击不明还款链接私下联系催收人员直接转账到个人账户第一步：立即冻结银行卡并打印流水第二步：向平台官方客服提交异议申请第三步：通过银保监会热线投诉第四步：涉及诈骗立即向公安机关报案
有用户反映，某些平台会玩文字游戏：将"服务费"计入合同金额用"授信额度"混淆实际借款在合同里藏自动扣款授权条款核对放款方是否为持牌机构确认合同金额与申请金额一致注意"砍头息"等违规收费项目保存完整的签约过程录屏开通银行卡动账通知功能
最后提醒大家：遇到网贷纠纷要及时固定证据，必要时可申请司法鉴定电子合同真伪。如果本文对你有帮助，记得转发给身边朋友，让更多人避免落入网贷陷阱！
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