前几天遇到个老朋友，愁眉苦脸跟我说："兄弟，我征信上有点小问题，现在急需用钱周转，你说还能不能找银行借钱啊？"这话让我想起这两年身边不少人都碰到过类似困扰。今天就和大家掏心窝子聊聊这个事，帮大家理清思路。
先说句实在的：征信有问题确实会增加贷款难度，但绝不是世界末日。关键要看你的问题有多严重，就像感冒分普通感冒和重症肺炎一样，得对症下药。
常见的情况大致分两种：
第一种是"轻度感冒"型征信问题。比如偶尔忘记还信用卡，发现后马上补上了；或者之前有过几次网贷申请记录但及时结清了。这种情况别太担心，很多金融机构其实给机会的。不过得注意，现在有些小贷平台查征信特别勤快，这种时候最好主动跟信贷经理说明情况。我同事小张去年就因为忘还房贷三天，后来在民生银行办消费贷时主动说明，人家就按正常流程批了款。
第二种就比较棘手了，像是连续三个月房贷没交，或者信用卡欠着大半年没动静。这种时候找常规渠道确实难，但也不是完全没出路。我有亲戚干工程临时资金链断裂，拿房产证做抵押去商业银行办了经营贷，虽然利息比平时高些，但确实解了燃眉之急。
现在重点说说具体应对办法：
1. 抵押贷款是张王牌
要是手头有房有车，千万别急着低价处理。现在很多金融机构专门做抵押贷，像平安银行的房抵贷，就算征信有点瑕疵，只要抵押物值钱，机会还是挺大的。上周刚听说有人用四环边上的老房子做抵押，年化利率6.8%左右就拿到了资金。
2. 网贷慎用但可应急
像借呗、京东金条这些平台，虽然查征信但门槛相对宽松。不过得提醒大家，这些平台利息可不低，用之前一定要算清楚账。我表弟去年在度小满借了3万周转，日息万三看着不贵，结果拖了三个月多还了将近两千利息。
3. 找正规担保公司
这个方法适合实在找不到担保人的朋友。但千万擦亮眼睛，现在市面上担保公司鱼龙混杂。正规公司的收费标准一般是贷款金额的2-5%，而且会跟你签正式合同。去年我邻居通过中担投资担保公司办成过业务，虽然花了点服务费，但确实解决了问题。
要是这些常规办法都行不通，还有个重要提醒：千万别碰民间高利贷！见过太多人为了应急借了砍头息的，最后利滚利根本还不上。之前有个做餐饮的老板，借了5万块钱三个月滚到15万，最后只能卖店还债。
说到提高贷款通过率，这几个诀窍得记住：主动提供收入证明：最近六个月的银行流水、纳税记录，这些都能增加可信度。有个做自媒体的朋友，虽然征信有逾期记录，但拿出每月稳定的广告收入流水，最后还是批了贷款。降低借款额度：与其一口气借50万被拒，不如分多次申请小额度。有个客户在招行先申请了5万，按时还清后再申请10万，成功率明显提升。选对申请时间：银行通常在季末、年末更容易放款。记得去年12月有个客户在交通银行申请的车贷，本来以为批不下来，结果因为银行要冲业绩反而过了。
最根本的还是要修复征信。这里教大家三步走：
第一步：把现有的逾期赶紧处理掉。就像收拾屋子得先扫垃圾，欠着钱不还说什么都没用。
第二步：保持半年"干净"记录。水电费、话费这些小事也要注意，有个朋友就是因为欠了三个月话费影响征信，后来老老实实养了半年才恢复。
第三步：定期查征信报告。现在每年有两次免费查询机会，发现错误及时申诉。去年就有人发现名下有张不认识的信用卡，投诉后成功消除了不良记录。
最后提醒大家：不要迷信征信修复广告，那些说交钱就能洗白的都是骗子新出的"信用修复"政策要仔细了解，别被中介忽悠多花钱保护好个人信息，现在冒用身份贷款的事情太多了
征信就像个人经济身份证，出了问题确实麻烦。但天无绝人之路，关键是要冷静分析、找对方法。记住，遇到困难时别自己扛着，多咨询正规金融机构的专业人士，他们见的案例多，往往能给出更实际的建议。只要肯踏踏实实解决问题，信用污点终会过去，咱们照样能重获贷款机会。
