网上小额贷款看似方便，但逾期不还可能导致信用记录受损、高额罚息、暴力催收甚至法律诉讼。本文从征信影响、催收手段、法律后果等角度，拆解不还款的真实代价，并提供应对建议，帮助借款人理性处理债务问题。
你知道吗？现在80%的网贷平台都接入了央行征信系统。一旦逾期超过3天，系统就会自动标记为“逾期记录”。我有个朋友就因为2000块网贷忘了还，结果申请房贷时直接被银行拒贷。更麻烦的是，这些记录要保存整整5年！就算后来还清了，征信报告上的“不良记录”就像纹身一样擦不掉，以后想办信用卡、车贷都会受影响。
而且现在很多网贷公司搞起了“数据共享联盟”，你在A平台逾期，B、C、D平台都能看到。去年有个案例，借款人同时被6家网贷机构拉黑，连共享单车押金都交不了，你说惨不惨？
别以为不接电话就能躲过去！催收公司现在玩得可花了：
每天20+个电话轰炸，凌晨也不放过
群发带照片的催收短信给你通讯录所有人
用虚拟号码伪装成公检法吓唬你
甚至PS律师函发到你老家村委会
上个月有个大学生跟我哭诉，就借了3000块买手机，结果催收把她的自拍P成裸照群发。虽然最后报警处理了，但名誉损失根本没法挽回。这些灰色手段虽然违法，但真摊上了就是身心折磨。
你以为只是本金加利息？来看看真实计算：
某平台3000元贷款，日息0.1%看起来不多吧？但逾期费用是正常利息的1.5倍，再加上每天0.5%的违约金。拖上三个月，光额外费用就要多还1800多！更坑的是有些平台玩“复利计息”，上个月的利息下个月又变成本金继续滚。有人借了5000块，两年没还愣是滚到8万多，法院都判了必须按24%年利率上限还，照样得还2万多。
别信“金额小不会被起诉”的鬼话！现在法院有专门的小额诉讼程序，处理起来特别快。深圳龙岗区法院去年就批量处理了400多起网贷纠纷案，最小标的额才800块。一旦被起诉：
败诉要承担诉讼费+律师费
银行账户会被冻结
列入失信名单不能坐高铁
子女考公务员可能政审不过关
去年有个老哥在抖音晒“凭本事借的钱为什么要还”，结果三个月后就因为1.2万欠款成了“老赖”，连送外卖的电动车都被法院扣押了。
如果已经逾期了千万别破罐破摔！试试这样做：
1. 马上打印征信报告，标记所有上征信的欠款优先还
2. 主动联系平台协商减免（记得全程录音）
3. 实在还不上就找银保监会投诉高利贷部分
有个宝妈用这方法，把2.8万的本金从5.6万协商到只还3.2万。记住法律保护年利率24%以内的利息，超过部分你有权拒绝支付。
说到底，小额贷款救急不救穷。真要借钱就选正规平台，做好还款计划。已经逾期的赶紧止损，别让雪球越滚越大。毕竟信用社会里，你的征信分数就是经济身份证，且用且珍惜啊！
