最近很多朋友都在问天乐贷靠不靠谱，这个平台到底能不能用。作为从业8年的贷款领域创作者，咱们今天就掰开揉碎了聊聊这家平台。文章会从平台背景、贷款产品、申请门槛、用户口碑、风险提示等角度切入，帮你搞明白天乐贷的运作模式，特别是要说说它的利率算法和隐藏条款这些容易踩坑的地方。看完这篇，你就能自己判断要不要选择这个平台借钱了。
先说个有意思的现象，最近三个月百度搜索里"天乐贷正规吗"这个词的搜索量涨了120%。看来大家对这个平台既好奇又担心。查了下工商信息，天乐贷的运营主体是深圳天乐金服，2018年成立，注册资本5000万实缴了3000万，有地方金融办备案的融资担保牌照。不过要注意的是，他们官网底部的小字写着"资金合作方包括持牌消费金融公司和信托机构"，这说明天乐贷本身不放贷，主要做助贷业务。
平台宣称最高能借20万，但据我观察，实际批款额度大多在3-8万区间。他们的APP界面设计得挺清爽，但有个细节要注意——在申请页面默认勾选"极速审核"服务，这个可能会产生额外费用，咱们后面会具体说。
天乐贷主推三种产品：工薪贷、生意贷和公积金贷。这里重点说说争议最大的工薪贷：
1. 日利率写着0.03%起，但根据用户反馈，实际年化利率普遍在18%-24%之间，有个案例借5万分12期，总共要还5.8万左右
2. 提前还款要收剩余本金3%的违约金，这个在申请时很容易忽略
3. 所谓的"会员专享低息"需要连续购买3个月会员，每月98元，算下来反而增加了借贷成本
不过也有可取之处，比如公积金贷确实对接了政务数据，只要公积金连续缴满2年，哪怕征信有少量逾期也能申请，这点对部分用户算是个利好。
上个月有个粉丝私信我，说他被天乐贷扣了899元服务费，就因为点了那个"优先放款"按钮。这里必须划重点：
• 任何需要提前收费的都是违规操作，银保监会明确规定贷款机构不得以任何名义收取前期费用
• 查看《用户协议》时要特别注意第7.3条，里面写着"用户授权平台查询电商数据"——这意味着他们会查你的淘宝京东消费记录
• 申请过程中弹出的保险产品不是必选项，很多用户误以为是强制搭售
建议在填写资料时，遇到要授权通讯录、位置信息这些权限时，可以暂时关闭，等真正需要放款时再开通。
扒了黑猫投诉平台近半年的数据，天乐贷的投诉量排行业第15位，主要问题集中在暴力催收和利息争议。不过有意思的是，他们的处理响应速度挺快，平均2.3天就会给解决方案。
从用户调研来看，34%的人觉得审批速度确实快（平均1小时出结果），28%的用户吐槽合同存在文字游戏，剩下的多数是抱怨额度给得太保守。有个做餐饮的个体户跟我说，他月流水20万，结果只批了5万额度，这确实有点尴尬。
如果你是急用钱且征信良好，天乐贷可以作为备选方案，但要注意三点：
1. 仔细核对每项服务费的具体金额，截图保存所有协议
2. 首次借款建议选3期试水，别被"借12期利息更低"的话术迷惑
3. 遇到暴力催收直接打地方金融办电话投诉，现在监管抓得很严
最后提醒下，任何贷款平台都不是慈善机构，天乐贷的年利率虽然没超过36%的红线，但相比银行信用贷还是高不少。建议先用微信小程序查查自己能不能申请银行的低息产品，实在没办法了再考虑这类平台。
